Лариса Попович: у добровольного медицинского страхования в его нынешнем виде нет будущего

12 августа, в Международном мультимедийном пресс-центре МИА «Россия сегодня» прошла пресс-конференция, в ходе которой были представлены результаты исследования деятельности в 2014 году страховых компаний, работающих в системе добровольного медицинского страхования (ДМС). Эксперты, участвовавшие в дискуссии, проанализировали современное состояние рынка добровольного медицинского страхования. О проблемах и перспективах развития системы ДМС в России рассказала директор Института экономики здравоохранения НИУ «Высшая школа экономики» Лариса Попович. Как отметила Лариса Дмитриевна, система ДМС в нашей стране возникла практически одновременно с системой ОМС, и основная задача, которая стояла перед добровольным страхованием, заключалась в том, чтобы заполнить те ниши, которые не покрывает ОМС. Именно это было закреплено в предыдущей версии закона о медицинском страховании. Однако в нормативно-правовых актах не было определено, что именно покрывается ОМС. Провозглашалось, что любая медицинская помощь всем оказывается бесплатно. Поэтому даже сейчас нет четкого понимания, что же именно должно предоставлять ДМС. По сути, в рамках добровольного страхования предлагается то же самое, что и в ОМС, но в других, более комфортных условиях. Недостатки ДМС Дело в том, что ОМС покрывает все виды медпомощи, за исключением косметологии и нетрадиционных видов лечения, включая социально значимые болезни, такие как онкологические и другие тяжелые инвалидизирующие заболевания. В системе же ДМС изначально оговорен полный список того, что будут покрывать полис. Если у пациента случается нестраховое событие, его выкидывают из списка затрахованных. При этом застрахованные даже не знают, что в таком случае у них есть возможность защитить свои права. «По сути ДМС продавало недостатки системы обязательного медицинского страхования: что не удалось получить в ОМС, тебе предложат здесь», - отмечает директор ВШЭ. По этой причине очень сложно определить, чем же должно отличаться ДМС от ОМС, продолжает она. Поэтому в большинстве случаев участники программы ДМС получают ту же помощь, что в ОМС, но в других медучреждениях или других условиях. «Такая специфическая особенность ДМС, которое паразитирует на медицинском страховании, безусловно, приводит к тому, что этот вид страхования с моей точки зрения не имеет будущего его в нынешнем виде», – подчеркнула Лариса Дмитриевна. Есть еще один минус ДМС, о котором мало говорится, и связан с тем, что этот вид страхования утратил свою социальную значимость. С отменой закона о медицинском страховании эта сфера сейчас регламентируется законом об обязательном медицинском страховании и Главой 48 Гражданского Кодекса РФ. При этом говорить о социальной солидарности, присутствующей в системе ОМС, когда богатый платит за бедного, здоровый – за больного, не приходится. Хотя именно этот принцип позволял собрать средства у тех, у кого они есть, и направить их тем, кому они необходимы. Сейчас же страховщик в рамках ДМС занят только вопросами получения прибыли. «Сейчас ДМС – точно такой же вид страхования, как и все остальные, – отмечает Л. Попович. – Что это означает для нас? Это значит, что чем больше человек болеет, тем больше он будет платить». «ДМС более клиентоориентировано, чем ОМС. Но в силу неопределенности того, что является предметом страхования, каким образом рассчитываются тарифы, население не очень активно пользуется этим видом страхования. Люди не очень понимают, что получат после страхования, чего не получили бы бесплатно. По этой причине ДМС сейчас представляет лишь маленькую часть в общей системе здравоохранения. Население предпочитает платить деньги непосредственно при получении медицинской помощи, чем прогнозируя свои затраты в будущем. Поэтому соотношение прямых платежей в медучреждения и ДМС на протяжении долгих лет находится на уровне 3-3,5:1. Общий же объем поступления всех страховых компаний в системе ДМС по итогам 2013 года составил 115 млрд руб. Для сравнения, объем затрат в системе ОМС – 1 трл 970 млрд руб. То есть на ДМС приходится порядка 5,8%. Кроме того, в ДМС в отличие от ОМС более высокие затраты на медицинское обслуживание и высокие транзакционные издержки. Это связано с необходимостью уделять большее внимание пациенту, решать его проблемы. Поэтому реальная доля выплат в ДМС в зависимости от компании колеблется от 40 до 80%, тогда как в ОМС – 92%. Отсутствие предмета Но и это не всегда наблюдается, ведь по ДМС страхуется желание пациента пойти полечиться, а не потребность в медицинской помощи, подчеркивает эксперт. Когда на руках у человека есть полис ДМС, у него появляется желание обследоваться на определенные заболевания. «Эта проблема, связанная с тем, что  страхуется не реальная потребность, а желание, например, привело к тому, что в 2008 году, когда был кризис, были зафиксированы массовые обращения за помощью: население пошло получать услуги по ДМС, и убыточность страховых компаний дошла до 100%», - отметила Лариса Повович. Есть ли будущее у ДМС? По мнению Ларисы Попович, то, что ДМС долгое время латало дыры ОМС, абсолютно неправильно. ДМС должно быть продолжением обязательного страхования, и нужно просто грамотно распределить ответственность между этими системами. Сочетание достоинств систем ОМС и ДМС– это проблема управленческая, подчеркивает директор ВШЭ.  Связана она с запросом общества относительно того, что должна давать ОМС, и что общество должно делать по отношению к системе страхования. Ситуация, когда из-за безответственного отношения к своему здоровью система здравоохранения вынуждена тратить значительные средства на лечение последствий беспечного образа жизни, должна быть изменена.

Заявка на вступление в Ассоциацию